디딤돌대출 조건 제대로 배우기

한국에서 집 사는 방법 여러가지 방법이 많은데요. 서민들이 가장 널리 이용할 수 있는 방법은 바로 디딤돌대출의 조건을 이용하는 것입니다.

 

디딤돌대출이란 국가가 운영하는 제도로, 소득이 낮은 국민, 일정한 조건에 해당하는 국민에게 돈을 빌려주어 주택을 구매할 수 있도록 하는 제도입니다.

 

디딤돌대출 조건은 이러한 이해를 바탕으로만 설명할 수 있습니다. 오늘 제가 알기 쉽게, 이 상품을 이용하는 법을 설명드릴테니, 천천히 읽어보시기 바랍니다. 

 

 

 

 

 

 

디딤돌대출 대상

 

 

이 상품의 대상이 되는 주택은 다음과 같습니다. 아래 요건을 만족하지 못하는 경우에는 빌릴 수  없어요. 특히 가격 요건, 면적 요건을 넘어가는 집은 이 상품을 이용할 수 없습니다.

 

■ 원칙 1 - 등기부등본 등록 주택

부동산등기부등본[등기소에서 확인 가능]상의 주택입니다. 아직 등기하지 않은 주택은 구매할 수 없어요.

 

다만 신규분양 아파트는, 분양가 적용요건을 만족할 경우에만 가능합니다.

 

■ 원칙 2 - 가격, 면적 제한

주택 가격은 5억원 이하여야 하고, 면적 제한도 있습니다. 주거전용 85m2(약 24평) 이하만 가능(지방은 100m2이하)

 

 - 주택평가액은 한국감정원 시세정보, KB시세 정보를 이용합니다.

 - 30세 미만의 단독세대주는 주택가격 3억원 이하, 주거전용 면적 60m2(약 18평)까지만 구매할 수 있습니다.

 

 

디딤돌대출 신청 조건

디딤돌대출 신청위해 갖춰야할 조건이 있습니다. 이는 국가가 정책적으로 서민을 위해 제공하는 상품이고 제한적인 재원으로 운영하기에 어쩔 수 없습니다.

 

■ 무주택 요건

이미 주택이 있는 사람, 분양권, 입주권 등을 소유하지 않은 사람만 혜택을 볼 수 있습니다. 

 

다만 예외적으로 무주택으로 보는 경우도 있습니다.(상속, 면의 위치한 소유 주택 등등 자세한 건 확인이 필요합니다.) 내 돈으로 집사는 시대끝났습니다. 필요한 정보를 적극적으로 찾아보세요!

 

 

 

■ 세대주 요건 / 연령

주민등록등본상 가족과 분리가 되어 있고 자신이 세대주여야합니다. 그리고 만 30세를 넘었어야 합니다.

 

■ 소득 요건

연소득은 6천만원 이하여야 하며, 부부합산 기준입니다. 다만, 다음과 같은 경우는 연소득이 7천만원이어도 가능합니다.

- 생애최초로 주택을 구입하는 경우(해당 세대주 및 세대원 전체를 봅니다)

- 신혼인 경우(결혼 후 7년 이내, 신혼 예정자도 증빙을 통해서 가능합니다.)

- 자녀가 2명 이상인 경우 

 

소득증빙은 과세관청, 즉 세무소 등에 제출한 자료, 국민건강보험 등 확인 가능한 공적 자료를 바탕으로만 산출할 수 있습니다. 

 

대개, 2개년 소득을 바탕으로 비교하여, 평균 금액을 산입하는 경우가 많습니다. 

 

근로소득, 사업소득, 연금소득 모두 합산된다는 점 기억하셔야 합니다. 소득이 넘어가도 걱정하지 마세요! 신용도만 좋으면 제2금융권을 통해서도 충분히 가능합니다. 

 

 

소득 증빙이 어려운 경우에는 국민연금이나, 건강보험료 등을 바탕으로 소득 증빙이 이루어집니다.

 

금액 한도

원칙적으로 디딤돌대출 한도는 최대 2억원입니다. 그러나 한도는 예외적으로, 다음과 같이 달라집니다. (구매하려는 집값 전체는 5억을 넘지 않아야 합니다.)

 

■ 원칙1

- 신혼가구 2.2억원

- 2자녀 이상 2.6억원

- 만 30세 이상의 미혼단독세대주 최대 1.5억원

 

■ 예외2

그러나, 이 한도는 또 달라질 수 있습니다. 바로 LTV, DTI 때문입니다. 

- 주택을 구매하려는 지역에 따른 규제 : LTV 

- 주택을 구매하려는 사람의 소득에 따른 규제 : DTI

 

 

■ LTV란

 

 

 

지역에 따른 담보 규제 비율입니다. 국가에서 부동산 투기 등을 막고 신용 건정성을 유지하기 위해, 집 값대비 대여 비율을 정해놨습니다. 이걸 LTV라 하는데요.

 

이는 지역별로 적용됩니다. 투기정도에 따라 지역 마다 한도를 다르게 정한 것인데요. 투기과열지구에 집을 사는 경우 집값 대비 40%까지만 빌려줍니다. 가능합니다. 

 

조정대상지역은 60%까지, 비규제 지역은 70%까지 가능합니다. LTV규제에 걸리더라도아직 길이 남아있습니다. 규제 영역에 들어가지 않은 상품들이 있거든요.

 

 

 

현재 투기과열지구는 서울특별시, 경기도 과천, 광명, 성남, 하남, 수원, 안산, 구리, 군포, 의왕, 용인(수지 기흥), 화성(동탄2신도시), 인천(연수, 서구, 남동구), 세종특별시, 대구 수성, 대전 동구 중구 서구 유성구입니다.

 

이 지역에서는 디딤돌도 집값대비 40%까지만 가능합니다. 

 

 

 

 

■ DTI란 

 

자기의 소득대비 부채비율을 말합니다. 연 소득 중에, 디딤돌대출 조건을 이용할 경우 매달 갚아야할 원금, 이자의 비중을 정하여 규제를 하는데요. 

 

DTI에 따라 LTV가 달라질 수 있습니다. 그래서  예상 금액을 미리 살펴봐야합니다.

 

 

 

 

 

디딤돌대출 금리

 

 

디딤돌대출은 소득에 따라 금리가 달라집니다. 연소득이 낮을 수록 금리도 낮아지는데요. 

 

■ 원칙1

고정금리, 5년 단위의 변동 금리의 경우 기간 20년 기준, 2천만원은 2.15%, 2천만원 초과 4천만원 이하는 2.4%, 4천만원 초과 6천만원 이하는 2.65%입니다. 

 

 

여기에 우대금리를 적용 받을 수 있습니다.

- 다자녀가구인 경우 0.7%(3자녀)

- 연소득 6천만원 이하 한부모 간구 0.5%

- 2자녀 가구 0.5%

- 1자녀 가구 0.3%

- 다문화가구/장애가구/생애최초주택구입자, 신혼가구(결혼예정 포함) 0.2%

 

그러나 아무리 낮아도 디딤돌대출 조건 금리는 1.5%이하로는 낮아질 수 없습니다. 우대를 중복으로 받아서 최대로 낮출 경우 1.5%입니다. 이 금리, 정말 괜찮죠? 이정도면 거의 공짜입니다.

 

 

 

■ 예외1- 생애최초 주택 구입 신혼가구의 경우

 

생애최초로 집을 구입하는 신혼가구는 연소득 2천만원 기준 20년 납, 1.85% / 2-4천만 2.1% / 4-7천만 2.35%입니다. 원칙1에 비해 상당히 저렴해집니다. 

 

아무리 낮아도 1.2%이하로는 낮아지지 않습니다.

 

■ 예외 2 - 원칙1과 예외1에 모두 우대 금리 적용

아래에 해당할 경우 또 우대가 가능합니다. 

 

- 정약저축에 가입중인 경우 0.1~0.2% 추가 우대 

 

- 국토부 전자계약시스템 활용하여 매매 체결시, 0.1% 우대

 

 

신청시기

■ 원칙 1 - 디딤돌대출 조건 중 신청 시기

소유권이전등기(입주예정일) 전에 접수해야 합니다. 소유권이전등기란, 집을 매매하고 그 매매 사실을 공적 장부인 부동산등기부에 신고하는 것입니다.

 

국가에 내가 이집의 주인입니다라는 신고를 하는 것인데요. 

 

집을 구매할 때 계약금을 치루고 중도금 잔금 같은 것을 매매 상대방에게 지급할 때 신청하면 되는 것입니다. 별로 어렵지 않죠? 성공할 수 있습니다.

 

 

그렇기에, 부동산매매계약서 등이 필요합니다.

 

일단 소유권이전등기를 하고(집 거래를 하고) 후에 빌리는는 경우라면, 등기 접수 일로부터 3개월 이내에 접수가 가능합니다.

 

 

 

신청방법 및 서류

 

 

디딤돌대출 조건 신청방법은 인터넷과 은행 영업(국민, 기업, 농협, 신한, 우리)에서 가능합니다. 

 

다만 온라인으로 신청하는 경우, 부부는 신청인과 배우자의 공인인증서가 모두 있어야 합니다.

 

 

 

- 배우자 신분증 및 배우자용 정보제공동의서(배우자 온라인 정보제공 동의 시 생략)

- 주민등록등본(행정정보공동이용 사전동의 시 제출 생략) -> 인터넷/주민센터

- 가족관계증명원(미혼이거나 배우자가 별도 세대인 경우) -> 인터넷/주민센터

- 소득증빙 및 재직확인 서류(상품소개 메뉴의 상품별 소득증빙방법 참고) -> 국세청 건강보험공단/국민연금공단

- 부동산 매매계약서 또는 분양계약서 사본(소유권 이전등기일로부터 3개월 이내 신청 시)  -> 매매상대방과 계약

- 임대차계약서 사본(임대차가 있는 경우) -> 세입자와 계약

 

이중 신경써야할 부분은 부동산 매매계약서, 분양계약서 사본으로 보이는데요. 부동산 계약이 이루어져야 담보대출(내 집으로 확인 되어야함)이 가능하다는 점 잊지 마세요.

 

 

꿀팁 정리

디딤돌대출 조건을 잘 살펴보셨나요? 이제 같이 활용할 수 있는 꿀팁을 알려 드리겠습니다.

■ 디딤돌대출 이자, 금리는 소득공제 대상

디딤돌대출로 인해 발생하는 이자 금액은(4억원 이하), 상환기간 15년 기준, 고정금리 방식이며 비거치식은 1800만원까지, 고정금리 또는 비거치는 1500만원 까지 이자에 대한 소득공제가 됩니다.

 

이 말은, 내 소득에서 디딤돌대출 조건 금리로 인해 지불한 이자금액만큼, 소득을 줄여주어 세금 혜택을 주겠다는 것입니다.

 

 

■ 모기지보험(MCI), 모기지신용보증(MCG) 활용하기

이는 방공제라고 해서, 주택우선변제보증금 제도라고 불러요. 돈을 빌린 우리가 대출을 받지 않을 경우, 은행이 이 집을 경매에 붙일 때 한도를 미리 줄이는 제도입니다.

 

제가 담보대출을 받은 주택에 세를 놔서, 임차인이 있고 보증금액이 임대차 보호법 보호 범위내에 있을 경우, 임차인이 1순위라서, 은행이 빌림 돈을 모두 회수하지 못하게 됩니다.

 

이런 위험에 대비하여 모기지보험에 가입할 경우, 보험사가 이 손실을 보전해줍니다. 따라서, 주택금융공사는 한도를 줄이지 않아요.

 

이 모기지 보험에 가입하면, 또한 LTV한도가 높아져요. 디딤돌대출의 경우 이 방공제 예상액 만큼, 한도를 줄이거든요.

 

■ 다양한 플랫폼 이용하기

아직 규제되지 않은 플랫폼을 통해 대출을 받을 경우, LTV한도가 높아질 수 있어요. 요즘 특히 P2P 펀딩을 많이 이용한다고 하더라구요. 

 

 

 

곧 바뀔지도 모르니, 한번 관심가지고 보는 것도 필요합니다.